Entender o que é empréstimo consignado é essencial para quem busca por um crédito com juros menores. Essa opção é exclusiva para um determinado público e cheia de vantagens. Trata-se de uma modalidade com baixo risco de inadimplência e, por isso, é uma opção mais acessível. Saiba mais a seguir!
Compreenda o que é empréstimo consignado
É um tipo de crédito cuja parcela é descontada diretamente no salário ou benefício do indivíduo. É voltado para quem trabalha com carteira assinada, servidor público, pensionista ou aposentado.
Essa modalidade de crédito é diferente de outros empréstimos. No consignável a pessoa precisa ter uma margem disponível, não precisa ter nome limpo, nem precisa de avalistas.
Em outras modalidades, geralmente é necessário ter nome limpo e manter bom relacionamento com o banco. Por exemplo, no caso do empréstimo com garantia, é necessário ter um bem, essa modalidade deixa o bem alienado até que o contratante quite o valor total do crédito.
Já os empréstimos pessoais possuem a taxa de juros mais alta, onde o prazo em geral é de 12 e 24 meses para pagar e é sujeito à análise.
O consignado pode chegar ao prazo de 48 meses. Tais diferenças ajudam a entender o que é empréstimo consignado. Um motivo de impedimento é quando a pessoa possui dívida no banco onde será realizado o crédito. Outra restrição é se o indivíduo não tiver margem para renovar o empréstimo.
Como funciona o empréstimo consignado?
Estamos falando de um crédito que envolve o desconto direto na folha de pagamento de quem solicitou. Além disso, o montante contratado deve respeitar a margem consignável do banco.
De acordo com a Lei n° 14.341/2022, a parcela não pode ultrapassar 35% do salário bruto do indivíduo. Imagine que seu salário bruto é R$ 3200,00, conforme a legislação, sua parcela mensal não poderá ultrapassar o valor de R$ 1200,00.
Processo de solicitação e aprovação
Para solicitar esse tipo de empréstimo, você deve verificar se a sua empresa ou órgão público possui convênio com o banco, se for aposentado é preciso ter margem disponível. Depois, é necessário procurar a instituição financeira, simular o valor, assinar contrato e aguardar a averbação.
Caso seja beneficiário do INSS ou servidor público federal, é possível contratar diretamente no canal de atendimento da instituição financeira que oferece esse tipo de serviço.
Para ser aprovado é preciso apresentar a margem disponível, ou seja, valor que pode ser descontado do salário ou benefício. Também ter pelo menos um ano de empresa, para o caso de trabalhadores, não possuir dívida com o banco onde será contratado o crédito.
Após, se for aprovado, acontece o processo de averbação, na qual se confirma que as parcelas poderão ser descontadas no salário, ou seja, foi permitida a liberação do crédito.
Sendo assim, a instituição tem a autorização pelo órgão responsável pela sua renda, como o INSS no caso dos aposentados, por exemplo, para prosseguir com a conclusão do processo. Para saber mais detalhes, confira esse artigo sobre o que é a averbação e como funciona!
Após essa etapa, acontece o depósito em dinheiro na conta do contratante.
Deduções e pagamentos
O principal ponto do empréstimo consignado é que o desconto da parcela é feito diretamente na folha de pagamento. A pessoa recebe a sua renda já com o desconto da prestação mensal calculada conforme a margem consignável. Portanto, não é possível adiar e nem suspender o débito.
O titular tem a opção de procurar o banco para quitar o empréstimo antecipadamente, e pagar do seu próprio bolso, e assim, quitar o consignado e não ter mais o desconto no salário ou benefício.
Quais as vantagens do empréstimo consignado?
Selecionamos as vantagens que mais se destacam nessa modalidade. Veja:
Taxas de juros mais baixas
O empréstimo consignado tem taxas de juros mais baixas. Em um levantamento do Banco Central, entre as instituições financeiras com taxas mais baixas estão Nubank, Inter, Itaú, Caixa Econômica e a Banestes.
Facilidade de gestão de pagamentos
O contratante conta com a facilidade de organizar seu orçamento, uma vez que não precisa se preocupar em pagar a prestação do empréstimo. No momento em que o valor é debitado direto do salário, você pode se preocupar com outras questões.
Considerações importantes antes de contratar um empréstimo consignado
É essencial considerar alguns fatores antes de fazer a contratação. Confira:
Impacto no orçamento mensal
A prestação de um empréstimo consignado não pode ser jogada para frente, em outras palavras, todo mês ela será descontada. Isso compromete parte do seu salário ou benefício, é um valor que você deixa de contar com ele enquanto o contrato estiver vigente.
Riscos potenciais
Agora que você entende o que é empréstimo consignado, é essencial saber que existem riscos envolvidos. Primeiro, para quem trabalha em empresas privadas, em caso de demissão, deve continuar a pagar as prestações, do contrário, ficará devedor, e terá o nome lançado nos Órgãos de Proteção ao Crédito.
Outra questão é que, ao ter parte do salário ou benefício reduzido pelo desconto das parcelas, a pessoa pode ter que recorrer a outros tipos de empréstimos em um mês que a situação esteja mais difícil. Isso gera novas dívidas e vira um ciclo onde se obtém cada vez mais empréstimos. Chega um momento em que o indivíduo não consegue pagar e entra no superendividamento.
Por isso, é preciso consciência e educação financeira no momento de tomar qualquer tipo de empréstimo. O consignado é menos burocrático, mas deve ser pensado como uma opção em casos realmente necessários.
Entendeu tudo sobre empréstimo consignado? Então analise bem essa opção e não deixe de compartilhar esse artigo com seus amigos!
